三农B2B网讯 今年中央“一号文件”提出，鼓励和支持承包土地向专业大户、家庭农场、农民合作社流转。不言而喻，这对农村金融服务的规模、机制创新提出了新的要求。中国邮政储蓄银行董事长李国华告诉记者，考虑到未来农村金融服务的对象将更多地是经营大户、合作社或其他的联合方式，农村金融应更多地配合产业化的发展。前银监会主席刘明康对此建议：“农民现在有的成立了专业合作社，来加强自我利益的保护，这个挺好。农信社、农商行应和农民专业合作社去对接，这样就会把农村金融搞得更好一些。”就此问题记者近日走进基层农村金融机构，看他们如何拓展服务方式创新信贷产品来适应目前这一形式的?另外，遇到了哪些困难是如何克服的?

　　增加对经营大户服务

　　记者在河北采访中，听说望都县有个鑫盛蔬菜专业合作社，生产的蔬菜绿色无污染，而且实行“农超对接”，产品供不应求。为此记者来到望都县进行实地采访。走进鑫盛蔬菜专业合作社院内，只见停着几辆卡车，几个农户正在向车上装西红柿，个个脸上洋溢着笑容。他们对记者说，正在装车给石家庄的“北国商城”送货，今年的收成不错。该专业合作社的销售部负责人赵风敏告诉记者：“信用社的信贷支持是我们形成规模、提升品质的助推器，他们帮助我们改变思路，厘清套路，找准销路，不但给提供资金支持，还帮助企业走规模化道路，提高行业竞争力，为此，社员们对信用社的感谢时常挂在嘴边。”

　　赵风敏和社员们感谢的农信社是望都县农信社。该县联社一位负责人告诉记者：“望都县属于农业大县，如何更好地支持农户?我们费了一番心思。农村的集约化、产业化生产是未来发展的一个方向，故而我们将目光锁定在了服务产业化的组织也就是农民专业合作社身上，拓宽服务方式，全力给予支持。目前我们已发放近千万元资金帮他们致富。”

　　该联社支持农民专业合作社的做法只是各地农信社支持合作社的一个事例。记者了解到，在黑龙江、河南、广西、湖南等地，农信社都像望都农信联社一样在竭尽所能支持专业大户、家庭农场、合作社的发展。湖南省农村信用社联合社理事长张明久提出，全省农村信用社要拓宽信贷服务领域，增强服务“三农”能力，把小额信用贷款、联户联保贷款、循环贷款等传统产品，向种养大户、农民专业合作社等新型农业生产经营主体和小微企业、专业市场扩展，确保涉农、小微企业贷款增速不低于贷款平均增速。围绕农业现代化需求，发展订单农业、优质农业、高效农业、生态农业、旅游农业，培育种养大户、联户经营、专业大户、家庭农场、农民专业合作社等新型农业生产经营主体。

    记者还了解到，在支持专业大户、家庭农场、合作社的发展中，大都采取“公司+农户”、“合作社+农户”的形式，支持的方式和对象多种多样，有支持农民专业合作社、合作社理事长、合作社社员的，也有扶持合作社生产产品中的某一个链条的。为了防范风险，他们大多采取“联保”的形式保证贷款不受损失，还有的是由专业合作社的负责人做担保的。总之，凡是形成产业链条的、比较规范发展的，他们都鼎力相助。

　　此外，各地农村信用社为了加大对经营大户金融服务力度还不断创新信贷产品，取得了双赢甚至多赢的效果。如孟村县农信联社推出的公司+农户+合作社+政府+信用社的模式就是一个典型的范例。由于政策扶持，台湾大成肉鸡屠宰加工公司落户孟村县，其加工的肉鸡供肯德基及北京等地的大型超市。如何服务好这一企业?当地联社领导多次和该企业沟通，在资金问题上，该县联社创新推出了“三层担保、专户管理”型贷款新模式。该联社理事长柳七平向记者介绍了该模式：养殖户在信用社贷款时，提供一名符合条件的保证人;由肉鸡养殖合作社向信用社推荐养殖户，合作社为养殖户贷款提供连带保证责任;联社实行专项管理，放大担保金额5倍贷款给农户。

　　为了验证这一创新效果，记者来到高寨镇王留村肉鸡养殖小区，望着羽白体肥的肉鸡，养殖户张国军欣喜地向记者算了一笔账：“我一年能养五茬鸡，一茬能挣2万元，我一年下来能挣10万元。”

　　抛开包袱轻装前行

　　在基层采访中记者还听到了另外一种声音：大多数农民专业合作社存在运行机制不健全、不成熟等问题，还有的成立目的不纯，有套取国家补贴资金的不正当行为，因而农信社从防范风险角度考虑，只是支持了当地合作社中的少数。

    “现在政策有要求，要支持农民专业合作社，成立一个大棚、一个养鸡厂国家都有定向补贴。有的农户采取非正常的手段，套取国家补贴资金，成立了合作社，因而产生了不良影响。”多位基层联社负责人向记者反映。

　　农民专业合作社没有有效的抵押物也是农信社对其支持率较少的原因之一。有位基层联社负责人告诉记者，他们试图通过当地的担保公司来破解合作社没有抵押物的瓶颈，但都碰了壁。“原因是当地担保公司给合作社担保的条件比农信社还严格，一般的合作社进入不了他们的视野。再说他们收费较高，合作社也没有能力和他们合作。”

　　除此之外，有些农信社对合作社的支持率较低是自身原因造成的，贷前调查不充分，以农民专业合作社做抵押，但出现问题时，发现合作社规模小、资产少，没有抵押物，于是形成不良贷款。这就形成了农信社“一朝被蛇咬、十年怕井绳”的心态，故而不愿支持合作社。

    那么，如何引导合作社规范开展信用合作?黑龙江省大庆市农信联社一位负责人提出建议：当地政府应切实负起责任来，在对合作社的审批上，严格把关，对把关不严的机构要予以严惩，从根本上杜绝骗取国家资金的“伪合作社”出现。同时，对于那些已成立而目的不纯的合作社当地政府应坚决予以取缔。

　　多数信用社人员谈到，在支持合作社当中，农信社应认真甄别，做好贷前调查工作，对规范发展的合作社要创新服务方式给以全力支持。为防范风险，应支持农民专业合作社的负责人，因为他们大多有自己的资产，出现不良贷款时可轻易将贷款收回。同时也愿意支持合作社社员，经济条件好的可由两户担保，条件不好的可由3户或5户联保。总之在规避风险的同时，鼎力支持农民专业合作社发展。

　　国家应成立政策性担保公司来破解农民专业合作社没有有效抵押物的瓶颈，这是多数信合系统人员的呼声。“国家政策性担保公司给农民专业合作社做担保，这样可双方受益，达到双赢效果。此外，政府应继续加大对农民专业合作社的政策支持力度，尤其是从资金上予以扶持，并帮助其融资，这样合作社的风险就可控了。”

　　就此问题，记者采访了中国人民大学教授孔祥智。他表示，农信社为农服务始终没有找到合适的切入点。农信社应创新服务理念，把支持农户、小微企业、农民专业合作社作为自己的支持对象，尤其是应大力支持农民专业合作社的发展，这样才会充满竞争力。专业合作社是未来我国最有活力的农村经营主体。他举例说：“我曾经去山东荷泽的一个农民专业合作社调研，该社的人员素质都非常高，大学生不乏其人，也得到了农信社的大力支持，双方合作得非常好，社会效益明显。”孔教授还列举了该合作社与农信社创新合作的具体办法，“农信社派专人到农民专业合作社任独立理事，每逢重大决策都要参与，资金封闭运行，保证资金的安全，这是一个创新手段。”

　　中国银河证券首席经济学家左晓蕾对此表示：从金融创新角度来看，合作社建设初期还是不能满足银行传统信贷评估指标，这需要银行做出更多的研判，满足农民专业合作社初期建设中的资金需求。她还称，除了银行信贷支持农民专业合作社发展壮大外，实际上还有许多投资模式值得探讨，譬如通过股权投资基金方式进行支持。当然，现阶段股权投资还是很难参与专业合作社发