沈建华

    近日，起因于即将“倒闭”的谣言，一些储户一度集中到江苏射阳农村商业银行庆丰分理处支取存款。因是谣言，风波很快平息。但深究其因，从新闻媒体到权威机构，从金融主流渠道到金融监管部门，待反思之处多多。

    有说是农民金融知识普及不够，容易上谣言的当；有说是信息不对称，政府有关方面信息公开不及时，缺少防止造谣传谣的有效手段；有说是对农村民间金融机构监管不力，农村金融秩序混乱；更多的评析和指责是，盐城农村民间金融组织办得过多，当地农民对农村金融问题比较敏感，患上了“金融恐失症”……分析不可谓不全面，不可谓不深刻。笔者认为，是“钱荒”导致了“心慌”，农民的“金融恐失症”源自农村的“金融失血症”。

    盐城是江苏第一农业大市，高效农业总规模全省第一，是全国18个产粮超百亿斤的地级市之一。农业和农村经济发展的资金需求也特别旺盛。但是，农村金融主渠道的贷款却少得可怜。盐城在全国率先试水农民资金互助合作组织建设，2006年最早创办农民资金互助合作社的阜宁县硕集镇，信用社加农行，当年吸收存款1.1亿元，但投放贷款只有吸储的1/6——1800万元；同一年，盐城亭湖区便仓镇3家银行机构存款余额为2.5亿元，全年涉农贷款余额只有3000万元；农业大县东台市富安镇四家银行网点，当年吸储总额11亿多元，向农村投放的贷款仅有2000万元左右，是吸储的1/55。曾有农民资金互助合作社社长气愤地说：“你说他们商业银行是‘输血’的，还是‘抽血’的？”因为农村“金融失血症”严重，民间高利贷交易一度猖獗，借款月息达10%~20％。

    一方面“失血”、“抽血”，一方面还“断血”。笔者与盐城市有关部门的共同调查表明，与全国许多地方一样，从1998年开始，国有商业银行经营方向实行战略性转移，从农村撤并大量网点。以试点后4年盐城各项贷款余额增长为例，从2005年末的485亿元增至2009年的1053亿元，净增568亿元，增幅达117%。与之形成鲜明对比的是，全市金融机构农业贷款余额从2005年末的106.26亿元仅增加到2009年的138.35亿元，农户得到的贷款支持少得可怜。贷款难是盐城农民萌生资金互助合作的主要原因。盐城市农民资金互助合作组织建设试点7年来，累计向社员投放互助金150亿元，实际引导农民增加“三农”投入300亿元，为缓解农村和农业发展中资金投入难题发挥了重要作用，但这一事实和数据同时也反映了农村和农业发展中“缺血”的程度。

    事实上，由于在追逐利润的过程中，相比于城市工业企业项目，农户贷款规模较小，金融企业鉴别优质客户的交易成本较高，商业银行往往对涉农贷款的兴趣不大；但是现有制度安排，又不利于农村民间金融对资金进行更有效的配置。这个矛盾的解决，只能寄望于进一步深化农村金融体制、机制的改革和农村民间金融组织的创新和健康发展。

    问渠哪得“浅”如许？为有源头活水“去”。为了让农村发展经济的“方塘”里，涌来更多金融的“活水”，不让农民再为那点好不容易挣来的钱担惊受怕，不再轻信“银行倒闭”的谣言，消除农民的“金融恐失症”，看来还是先要通过加快和深化改革，治好农村的“金融失血症”，才是认识问题和解决问题的治本之策。